Риска при заключении страховых договоров

Скачать электронную версию Библиографическое описание: Сергеева Ю. Москва, ноябрь г. Ключевые слова: договор имущественного страхования, риск, страховой риск, имущество Интерес в сохранении имущества и в дальнейшем заключении договора имущественного страхования неразрывно связан с наличием риска утраты или повреждения имущества, являющегося объектом страхования и выступающего в качестве предмета договора имущественного страхования.

На что обратить внимание при заключении договора страхования покупке страхового полиса? В комплекте документов, получаемых страхователем после заключения договора страхования покупки страхового полиса , находятся два самых главных документа — договор страхования страховой полис и правила страхования. При возможных судебных разбирательствах будут рассматриваться тексты этих документов. Поэтому, прежде чем подписывать договор страхования полис желательно: ознакомиться с текстами этих документов; попросить представителя страховой компании прокомментировать их положения.

Оценка рисков по договорам личного страхования

Скачать электронную версию Библиографическое описание: Сергеева Ю. Москва, ноябрь г. Ключевые слова: договор имущественного страхования, риск, страховой риск, имущество Интерес в сохранении имущества и в дальнейшем заключении договора имущественного страхования неразрывно связан с наличием риска утраты или повреждения имущества, являющегося объектом страхования и выступающего в качестве предмета договора имущественного страхования.

Важнейшей характеристикой риска является его неопределенный, вероятностный характер. Это означает, то реализация риска не в полной мере или совсем не зависит от воли субъекта и в любом случае не контролируется им осознанно. В связи с этим появляется вопрос, можно ли уменьшить степень неопределенности и, следовательно, уменьшить степень риска?

Безусловно, можно, если речь идет о событиях достаточно четко прогнозируемых, однако, к сожалению, полностью спрогнозировать возможные последствия как негативные, так и позитивные при обладании какого-либо имущества или при осуществлении предпринимательской деятельности невозможно.

Поэтому риск в рамках заключения договора имущественного страхования является одной из составляющих на уровне страхового интереса, побуждающих к возникновению правовых отношений в рамках договора имущественного страхования. Правовое определение страхового риска, являющегося, как было отмечено выше, одной из составляющих договора имущественного страхования, дано в п. Здесь же законодательно установлены признаки страхового риска — вероятность и случайность.

Гражданский кодекс РФ ст. Данное понятие можно подтвердить выказыванием А. Серебровского, который также указывал на множественность содержания понятия страхового риска [2].

Риск может рассматриваться, например, как событие, от наступления которого находится в зависимости выполнение страховщиком его основной обязанности — уплаты страхового возмещения. Страховой риск как нереализованное событие отвечает требованиям возможности вероятности и неизвестности случайности и необходим для установления условий, от которых будет зависеть исполнение обязанности страховщика.

В этом смысле страховой риск несколько противостоит понятию страхового случая, являющегося основанием для наступления обязанности страховщика произвести выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Когда речь идет о страховом случае, то имеется в виду уже наступившее событие. Также необходимо привести еще одно высказывание В. Соответственно, применительно к содержанию правоотношений, возникающих вследствие заключения договора имущественного страхования, страховой риск будет отождествляться с размером страхуемого имущества.

Необходимо отметить, что правовой аспект регулирования страхового риска как составляющей договора имущественного страхования невозможен без определения экономического содержания самих отношений, вытекающих из заключения указанного вида договора. Однако в этом смысле страховой риск нельзя рассматривать как юридический факт, таковым является страховой случай. Законодательно установленные понятия страхового риска подразумевают, как было указано выше, наличие двух качественных характеристик страхового риска — вероятность и случайность.

Указывая на вероятность, законодатель тем самым подчеркнул атрибутивный признак страхового иска, который означает, что страховой случай может и не наступить и его наступление зависит от случая. Воблый предлагал понимать то событие, относительно которого мы не имеем достаточно полного знания потому, что некоторые сопутствующие ему обстоятельства неизвестны или так сложны, что не поддаются нашему учету [3].

Верным будет отметить, что тот договор имущественного страхования, стороны которого однозначно владеют информацией о наступлении страхового случая в безусловном порядке, не будет иметь юридической силы, так как в данной ситуации страховой риск не имеет признаков случайности и вероятности. Показательным вышесказанному является судебное дело, которое привел Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ в своем Информационном письме от 28 ноября г.

Президиум ВАС РФ, анализируя данное дело, пришел к выводу о том, что при рассмотрении вопроса о том, обладало ли событие, на случай наступления которого производилось страхование, признаком случайности, суд принял во внимание характер страхового случая и наличие у страхователя информации об указанном событии. Однако, при установленных судом обстоятельствах вывод суда о недействительности заключенного между сторонами договора со ссылкой на отсутствие признака случайности у события, на случай наступления которого производилось страхование, необоснован.

Согласно п. Страховой случай представляет собой совокупность юридических фактов. Событие, на случай наступления которого производится страхование, включает в себя не только опасность, от последствий которой заключается страхование. В рассматриваемом случае арбитражным судом ошибочно страховым случаем признана засуха, являвшаяся лишь опасностью. Страхование же производилось на случай недобора урожая вследствие различных причин, в том числе и засухи. Доказательство того, что засуха стала причиной нанесения вреда урожаю до заключения договора страхования и что страхователь знал или должен был знать об этом, страховщик не представил.

Объективно вред недобор урожая был выявлен в ноябре, о чем страхователь в мае не знал и не мог знать, в момент заключения договора имущественного страхования. Из материалов дела было видно, что страховщик обратился в арбитражный суд с иском к страхователю о признании недействительным заключенного между ними договора имущественного страхования. По мнению страховщика страхователь знал о наступлении страхового случая при заключении договора имущественного страхования.

Решением суда первой инстанции иск был удовлетворен по следующим основаниям: между страхователем и страховщиком в мае был заключен договора страхования урожая сахарной свеклы на случай его недобора в этом же году.

Обратившись за выплатой страхового возмещения, страхователь представил акт от ноября о недоборе урожая вследствие его гибели от засухи, которая имела место быть с апреля по июнь текущего года. В соответствии с п. Однако в данной ситуации при заключении договора имущественного страхования страховой случай, которым суд посчитал имевшую место засуху, уже наступил, о чем страхователь не мог не знать, так как в акте о недоборе урожая прямо указано, что засуха, ставшая причиной гибели урожая, началась уже в апреле месяце, то есть за месяц до заключения договора имущественного страхования.

Суд признал договор ничтожным в связи с его несоответствием требованиям законодательства. Суд кассационной инстанции отменил решение суда первой инстанции и отказал в иске [4].

Важным при рассмотрении страхового риска как правовой категории, представляющей собой составляющую часть правоотношений, возникающих в связи с заключением договора имущественного страхования, является также то, что большая степень вероятности страхового риска безусловно и существенно оказывает влияние на размер страховой премии. Размер страховой премии прямо пропорционален величины вероятности и случайности наступления страхового случая, иными словами, размера страхового риска. Степень вероятности и случайности напрямую зависит от некоторых обстоятельств, которые определяются в законодательстве как обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления страхового риска.

При заключении договора имущественного страхования размер страхового риска напрямую зависит от стоимости имущества, которое выступает объектом страхования. Это необходимо, прежде всего, для определения возможных обязательств со стороны страховщика, которые он будет обязан выполнить при наступлении страхового случая. Иными словами, стоимость имущества определяет размер страхового риска и последующих страховых выплат при наступлении страхового имущества.

Указанные категории носят скорее более экономический характер и необходимы для денежно-финансового выражения правоотношений, возникающих при заключении и исполнении договора имущественного страхования. Если же рассуждать с правовой точки зрения, то по вопросу определения размера страхового риска исходя из размера стоимости застрахованного имущества имеются нормы, установленные Гражданским кодексом РФ, что говорит и о правовой природе указанных категорий договора имущественного страхования.

Гражданский кодекс РФ предусмотрел право страховщика в договоре страхования имущества производить осмотр страхуемого имущества самому, а в случае необходимости назначать экспертизу. Процесс заключения договора страхования имущества должен сопровождаться поведение обязательной процедуры, которая предусмотрена ст.

С помощью данной процедуры страховщик определяет вероятность наступления страхового случая, что необходимо для расчета страхового тарифа и определения размера возможных убытков. Оценка страхового риска осуществляется на основании известных страхователю выгодоприобретателю обстоятельств и сведений о страховом риске, которые сообщаются страховщику по его письменному запросу.

Информирование страховщика об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления является обязанностью страхователя выгодоприобретателя.

При страховании имущества страхователь выгодоприобретатель обязаны добросовестно информировать страховщика обо всех существенных характеристиках, свойствах и признаках страхуемого имущества, которые в той или иной мере могут повлиять на наступление страхового события или способствовать ускоренному повреждению утрате имущества при наступлении страхового события.

Данная обязанность возлагается на страхователя в связи с тем, что ему известно о страхуемом имуществе все то, что неизвестно страховщику. Здесь важно будет отметить, что отсутствие полной информации или при наличии недостоверной информации о страховом риске страховщик объективно лишается возможности правильно произвести оценку страхового риска, основных его признаков вероятность и случайность , что может повлиять на правильный расчет страхового тарифа и определение необходимого объема резерва финансовых средств страховщика по указанному страховому риску.

В соответствии с содержанием абз. В свою очередь существенными во всех случаях признаются обстоятельства о страховом риске, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора имущественного страхования страхового полиса или его письменном запросе. Кроме этого ВАС РФ указал также, что обстоятельства, оговоренные в стандартном заявлении на страхование, разработанном страховщиком, признаются существенными для целей применения ст.

Безусловно важным является то, что законодатель первоначально установил ограничение страхования тех или иных интересов, а, таким образом, и страхование от наступления тех или иных рисков. Пункт 2 статьи Гражданского кодекса РФ представляет закрытый перечень имущественных интересов, страхование рисков которых разрешается.

В частности, к таковым относятся риск утраты гибели , недостачи или повреждения имущества; риск гражданско-правовой ответственности по внедоговорным и договорным обязательствам; риск убытков от предпринимательской деятельности, включающий в себя риск неполучения ожидаемых результатов.

Здесь, по нашему мнению, необходимо выделить следующую аксиому: без риска не возможно возникновение страхового интереса.

Таким образом, при важной составляющей желания страхователя, обладающего каким-либо имуществом вне зависимости от вида вещного права, заключить договор имущественного страхования будет выступать в том числе риск, связанный с наступлением негативных последствий обладания данным имуществом. Нередко на практике встречаются случаи, когда страхователь не предоставил страховщику информацию о существующих или предполагаемых рисках в отношении страхуемого имущества при заключении договора имущественного страхования.

Такого рода поведение страхователя может быть причиной либо незнания такого рода информации либо умышленное ее сокрытие. Законодательно установлено, что страховщик вправе принято одно из двух решений: оценить страховой риск без уточнения обстоятельств, которые так или иначе могут влиять на судьбу страхуемого имущества, и застраховать риск, либо повторно запросить у страхователя предоставление необходимых сведений, а в случае их отсутствия — не производить страхование и, соответственно, не заключать договор имущественного страхования.

Закон запрещает указанные права требования при наличии того факта, что в момент заключения договора имущественного страхования страховщик не был поставлен в известность страхователем о возможных либо уже существующих страховых рисках. Таким образом, ГК РФ устанавливает императивное правило, предусматривающее, по сути, субъективную обязанность страховщика на получение информации о страховых рисках от страхователя.

То есть, исходя из смысла вышеуказанного, по нашему мнению, страховой риск несет в себе не только способность определять вероятность наступления страхового случая, но и возможность предупредить его при наличии соответствующих охранительных действий в отношении страхуемого имущества либо имущественного интереса со стороны страхователя даже при наличии вероятного страхового риска. Страховой иск как событие, влекущее за собой отрицательные имущественные последствия для страхователя или иных заинтересованных лиц, имеет тенденцию к изменению.

Данное изменение зачастую происходит, как правило, в сторону увеличения риска. Законодательно установлено правило в ст. Данное правило направлено, прежде всего, для своевременного принятия страхователем и страховщиком мер по снижению страховых рисков. Следует согласиться с мнением М. Брагинского и В. Как уже было отмечено выше, закон безусловно предписывает обязанность страхователя об извещении страховщика о ставших ему известных значительных изменениях, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

На наш взгляд, было бы более верным раскрыть в самой норме, установленной в п. Таким образом, любые изменения, касающиеся размера страхового риска, его увеличения, по нашему мнению, будут являться значительными. Обоснованием этому будет являться тот факт, что при заключении договора имущественного страхования страховщик не всегда может выявить и предположить все или часть существенных обстоятельств страхового риска, от изменения которых может наступить страховой случай.

Поэтому ограничивать информированность страховщика только теми обстоятельствами страхового риска, которые он предположил при заключении договора имущественного страхования, будет не совсем корректно. Обязанность страхователя выгодоприобретателя по немедленному информированию страховщика о выявленных обстоятельствах, способствующих увеличению страхового риска в период действия договора имущественного страхования является одной из важнейших в связи с увеличением размера страхового риска.

Однако, данная норма подразумевает, все-таки, разумный срок. Скорее всего, речь идет об установлении минимальных сроков, которые утверждают между собой стороны договора имущественного страхования. Исходя из того, что каждый вид страхового риска имеет индивидуально-определенные признаки и свойства, такого рода договоренности сторон имеют некоторое логическое обоснование. Сроки уведомления об изменении увеличении размера страхового риска зависят, прежде всего, от вида страхового события и его особенностей.

Так, например, страхователь обнаружил, что в застрахованном офисном помещении, в результате длительной эксплуатации пришла в негодность электропроводка.

О данном обстоятельстве страхователь обязан проинформировать страховщика в течение нескольких часов, но не более одних суток. Для этого достаточно передать страховщику информацию посредством направления телефонограммы, которую должен принять специалист страховщика и зафиксировать в соответствующем журнале приема такого рода сообщений, а также сообщить страхователю свою фамилию и время принятия.

В дальнейшем стороны договора имущественного страхования обязаны принять совместное решение по устранению фактора, влияющего на увеличение риска. Это могут быть действия страховщика по устранению неполадки в электропроводке путем ее замены, действие страховщика по увеличению страхового резерва за счет дополнительных взносов или финансирование страховщиком мероприятий по предупреждению страхового риска. То есть закон предполагает самостоятельность принятия решения по устранению причин увеличения страхового риска путем выбора действий участников договора имущественного страхования и их алгоритма.

Необходимо отметить, что в связи с особенностью страховых правоотношений, возникающих в момент заключения договора имущественного страхования, является минимализация возможности наступления страхового события, а также контроль со стороны страхователя страховых рисков.

Поэтому законодательно установлена обязанность страхователя информировать страховщика обо всех обстоятельствах, касающихся страхового риска. В соответствии со ст. Законодательно установлено также право страховщика в случае изменения увеличения размера страхового риска на требование изменения условий договора имущественного страхования либо на требование доплаты страховой премии соразмерно увеличению риска, то есть право на требование переоценки страхового риска.

На условиях настоящих Правил страхования экологических рисков (в . При заключении Договора страхования на условиях, содержащихся в. Страховые риски, страховые случаи, исключения из страхования. При заключении Договора страхования на условиях настоящих Правил, последние.

Страховые и нестраховые риски Страховой риск — 1 предполагаемое вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование страховой риск — кража ; 2 конкретный объект страхования страховой риск — судно ; 3 страховая оценка, под которой нужно понимать стоимость объекта, учитываемую при страховании; 4 вероятность наступления страхового случая страховой риск есть вероятность наступления страхового случая, то есть наступления ущерба, равная 0, Страховое событие — событие, указанное в договоре страхования, по поводу наступления которого заключен договор. Страховой случай — свершившееся событие, предусмотренное законом при обязательном страховании или договором страхования при добровольном страховании , при наступлении которою и соблюдении условий договора страховщик обязан сделать страховую выплату. Теория управления риском Риск-менеджмент — представляет собой комплекс мероприятий, направленный на уменьшение вероятности возникновения риска или компенсацию последствий его реализации. Процесс управления риском состоит из нескольких последовательных этапов: Анализ риска. Выбор методов воздействия на риск при оценке их сравнительной эффективности. Принятие решения. Контроль и оценка результатов процесса управления Этапы управления риском: 1. Анализ риска выражается в предварительном осознании риска хозяйствующим субъектов или индивидом и его последующей оценке — определении его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба. На этом этапе происходит сбор необходимой информации о структуре, свойствах объекта и имеющихся рисках, а также выявляются возможные последствия реализации рисков. Собранной информации должно быть достаточно для того, чтобы принимать адекватные решения на последующих стадиях. Оценка — это количественное описание выявленных рисков, в ходе которого определяются такие их характеристики, как вероятность и размер возможного ущерба. Производится расчет вероятности наступления ущерба в зависимости от его размера. Выбор методов воздействия на риск. Этот этап имеет своей целью минимизировать возможный ущерб в будущем. Как правило, каждый вид риска допускает несколько способов его уменьшения, поэтому необходимо проводить сравнение эффективности методов воздействия на риск для выбора наилучшего из них. Сравнение может происходить на основе различных критериев, в том числе экономических. На практике применяется четыре основных метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение, а также возможно использование различных сочетаний этих методов.

Андеррайтинг underwriting — процесс оценки риска с целью принятия его на страхование и формирования сбалансированного страхового портфеля. Основной целью андеррайтинга впервые принимаемых рисков на страхование — андеррайтинга первого типа — является защита страховщика от последствий неправильного выбора рисков, впервые поступающих на страхование.

Следует знать! Окончательный размер тарифа определяется индивидуально с учетом всех вышеперечисленных факторов.

Право страховщика на оценку страхового риска

По мнению авторов, признание договора недействительным допустимо только при обмане со стороны страхователя, но и этот случай покрывается правилом о недействительности сделок, совершенных под влиянием обмана ст. В свою очередь, правило о признании договора недействительным при отсутствии обмана в подобных случаях, по мнению авторов, является догматически неверным и влечет искажение связанных с ним норм. Авторы предлагают de lege ferenda наделение сторон правом требовать изменения обязательства в части размера страховой выплаты в случае значительного превышения страховой суммы над страховой стоимостью. Концепция страховой стоимости. Последствия превышения страховой суммы над страховой стоимостью, предусмотренные ГК РФ Концепция страховой стоимости имеет значение для имущественного страхования и раскрывается законом как действительная стоимость имущества п. В сущности, страховая стоимость — это денежная оценка страхового интереса.

СТРАХОВОЙ КОНСУЛЬТАНТ

Аварийный сертификат служит только свидетельством убытка и не предполагает его обязательную выплату. На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате или отклонении заявленной претензии страхователя в части страхового возмещения. Анализ заключается в тщательном изучении объекта страхования и всех обстоятельств, связанных с риском. Анализ включает оценку максимально вероятного убытка, оценку частоты, серьезности и характера воздействия рисков на объект страхования, методы обнаружения и защиты, вероятность возникновения рисков по времени, способы спасения и рекомендации. Данные услуги предоставляются при наступлении страхового случая в натуральной форме или в виде денежных средств через медицинское, финансовое и техническое содействие. Содержит их подробную характеристику. Фиксируется в страховом полисе. Групповой полис выдается работодателю или другому представителю группы, а каждый член группы получает сертификат, подтверждающий факт его страхования. В настоящее время применяется редко. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

Найти офис Страхование рисков Сегодня сложно представить себе сектор экономики, в котором можно обойтись без риск менеджмента и без страхования в частности. Страхование применимо практически в любых отраслях — от сельского хозяйства до космических технологий, от автострахования до страхования ответственности директоров, от страхования грузов до страхования торговых кредитов.

При страховании имущества особое внимание необходимо уделять условиям и порядку заключения договора страхования. Это позволит в полной мере учесть интересы страхователя и минимизировать риски наступления неблагоприятных последствий. Организация индивидуальный предприниматель может застраховать такие виды движимого недвижимого имущества, как средства наземного, воздушного, водного транспорта, грузы, здания, строения, сооружения, товары в обороте. Договор заключают с целью страхования ущерба, который может быть причинен застрахованному имуществу в результате его гибели, повреждения, утраты, недостачи.

Страхование рисков

.

Страховые риски

.

Страховой риск как элемент договора имущественного страхования

.

.

.

.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Страхование имущества юридических лиц - Преимущества обращения к брокеру при страховании имущества
Похожие публикации